中国每年新确诊甲状腺癌约 46 万例，十年生存率超过 95%。这意味着有超过 300 万人处于甲状腺癌术后在管状态。手术本身预后良好，但术后 5 到 10 年的随访期才是真正的管理挑战——定期监测 TSH 和 Tg、每日空腹服用左甲状腺素、部分患者还需接受碘 131 隔离治疗。
现实情况是，大多数患者出院后缺乏系统化的随访管理。一项覆盖 21 家医院、1125 名患者的研究显示，TSH 达标率仅为 29%。超过三分之二的患者处于非达标状态——约 50% 为过度抑制，长期累积骨质疏松和心房颤动风险；约 20% 为抑制不足，存在复发风险。受限于门诊时间，医生能够交代的随访事项已经尽力交代，但患者回到家中面对化验单仍然缺乏有效的解读渠道，多数依赖病友群等非专业信息源。
市面上已经有了四款甲状腺癌复发险，说明保险公司看到了这个人群。但这些产品全是"纯保险 + 就医绿通"，没有一个在帮患者做术后管理。我们的逻辑很简单：把规范化的术后管理打包进复发险，让买了保险的患者自动获得一整套管理服务。患者依从性好了、复查规律了、TSH 达标了，赔付自然会下来。保险公司得到了差异化的产品和续保黏性。医院和医生得到了随访工具、科研数据和合规劳动报酬。
下面是几个关键数据：
| 数据 | 具体数字 | 出处 |
|---|---|---|
| 年新发甲状腺癌 | 46.61 万例，DTC 占比超过 90% | 国家癌症中心 2024 |
| 存量术后在管患者 | 300–450 万 | 根据术后随访周期 8–10 年推算 |
| TSH 达标率 | 仅 29%（50% 过度抑制，20% 抑制不足） | 2025 ATA 指南，21 中心 1125 例 |
| Tg 阴性预测值 | 99.4%（测不到基本等于没事） | 2025 ATA 指南 p125 |
| 随访降阶窗口 | 低危优秀反应者 5–8 年可停超声 | 2025 ATA 指南 R48 |
核心逻辑：患者买一份复发险，自动获得一整套术后管理服务。投保成功即开通，不需要再填表、再注册、再下载——保单号绑定了患者 ID，一步到位。
服务包分成三块：
服务包不与医院 HIS 系统做技术对接，不涉及在线诊断和处方开具。
服务包中所有临床设计点均可追溯到以下三份权威指南的推荐意见或证据陈述。
| 指南 | 核心引用的内容 |
|---|---|
| 2025 ATA 指南 | TSH 抑制治疗目标、四类治疗反应（优秀/不确定/生化不全/结构不全）、随访降阶规则 R48、高灵敏度 Tg 阴性预测值 99.4%、RAI 后避孕 ≥6 个月、复发风险分层标准 |
| 2026 核医学临床路径 | RAI 治疗准备（低碘 2–4 周、TSH >30 mIU/L、停 LT4 2–4 周或 rhTSH）、隔离防护标准 |
| 2023 中国诊治指南（第二版） | 国内落地共识对照（中华内分泌代谢杂志 2023），与 ATA 指南基本一致 |
完整数据出处和置信度分级见文末附录。
患者术后旅程可以分为七个阶段。每个阶段对应不同的临床目标、患者焦虑重点，以及保险服务的合理介入时机。
阶段 3（出院恢复期）是投保 enrollment 的最佳窗口——此时患者已获知病理结果，对复发风险有切身关注，且医生可当面进行合规介绍。焦虑峰值（确诊、隔离、等报告、复发信号）同样是服务价值最高的触点；但复发信号出现时，仅兑现已购保障，不推销新单。
医生在服务包里做的事情，比"推荐保险"多得多——推荐只是患者加入服务的那一刻，而医生真正花时间的，是此后长期的管理工作。
| # | 管理职能 | 实际做什么 | 发生在什么时候 |
|---|---|---|---|
| 1 | 入驻认证 | 实名 + 执业资质 + 所在机构 + 擅长方向。开通工作台后可以看到自己的在管患者。如果跨机构执业，多归属可以配置 | 一次性 |
| 2 | 患者归属 | 系统按手术/随访关系自动把患者归到相应医生名下。主刀、随访医生、核医学医生可以在团队内协作分配，谁管谁、谁能看到什么数据，权限清晰 | 患者投保即开通后自动运行 |
| 3 | 报告终审 | 这是我们最核心的设计——团队会先做预处理（OCR 识别 + 指标异常标记 + 正常报告的基础解读草稿），医生只看"待终审"栏里的异常报告。对分层和达标状态做最终确认，给出处置意见（继续观察 / 升级随访频率 / 转诊）。正常报告不需要医生从头看一遍 | 每次复查出报告后，阶段 3–7 |
| 4 | 咨询回复 | 患者通过 App 发来的咨询（主要涉及报告解读），团队会先过滤掉常见 FAQ，医生只需要回复需要临床判断的那些。响应 SLA 是工作日 ≤2 天 | 阶段 3–6，患者发起时 |
| 5 | 复发与异常处置 | 当系统捕捉到复发信号（连续两次 Tg 升高、TgAb 干扰致 Tg 不可信、影像结构异常）或 ≥3 级药物不良反应，医生做分级处置——要不要增加复查频率、要不要启动转诊、要不要紧急升级。这是医生专业判断最不可替代的场景 | 阶段 5–6 |
| 6 | 保险推荐 | 出院或复查时，对符合条件的患者做个知会——"我们医院和保险公司合作，有个术后管理服务，你如果有兴趣扫这个码了解"。话术提前审过，合规语句系统预制。医生不参与销售，不承诺赔付，不暗示不买就怎么样。推荐后的投保由患者自行完成 | 阶段 3（出院高峰），后续复查节点亦可 |
| 7 | 劳动报酬查看 | 医生在工作台可以看到自己的劳务报酬明细、结算周期和开票/提现状态。报酬来自健康管理费的转付，走法人账户，定性为技术服务费。医生依法申报个税 | 持续 |
甲状腺癌术后患者的需求差异显著——从 28 岁低危女性到 70 岁独居老人，从数字原住民到不使用智能手机的群体，统一的随访方案无法有效覆盖。我们针对五类典型画像做了差异化设计。
市面上已有四款甲状腺癌复发险产品。它们的共性是聚焦于保险保障本身——承保、定价、理赔，术后管理环节基本空白。一旦出险理赔，患者与产品之间的连接即告中断。
| 产品 | 承保方 | 大致价格 | 卖点 | 有没有在管术后？ |
|---|---|---|---|---|
| 泰康好效保·蝴蝶卫士 | 泰康 | ~¥2,200/年 | 5–30 万保额 + 100 万医疗，附就医协助 | 没有 |
| 水滴优甲爱 | 利宝 | ~¥2,350/年 | 10–30 万保额，5 年保证续保 | 没有 |
| 众安护甲安康 | 众安 | ~¥2,100/年 | 核保较宽松，康复津贴/直付 | 没有 |
| 太保御甲无忧 | 太保 + 复旦 | — | 保险 + 精准医疗 + 健康管理 | 有健康管理，但不是连续结局管理 |
| 我们 | 不自持牌，联合险企分销 | — | 复发险 + 结构化术后管理：用药/指标/分层/预警/RAI 陪伴/转诊/复发后资源 | 有，而且这是核心 |
竞品信息来自公开报道和官网，最新条款以各产品官方信息为准。
现有产品的差异化集中在保额和价格维度，而我们的差异化在于术后长达 5–8 年的连续管理服务。这对保险公司的实际意义是续保黏性——患者选择续保的驱动力不只是价格，更是持续附着在保单上的管理服务。
我们不自持保险牌照，不介入核保定价和理赔决策。需要保险公司配合的工作集中在产品形态、商务安排和数据对接三个层面。
| 事项 | 具体内容 |
|---|---|
| 产品形态 | "复发险 + 管理服务"一体产品。管理服务不向患者单独收费，患者购买复发险时自动获得权益 |
| 技术对接 | 仅需一条 API：保单生效后，险企回传保单号 + 患者 ID。我们据此自动激活管理服务账号。不涉及 HIS，不涉及任何医院系统 |
| 核保和定价 | 险企独立负责 |
| 理赔 | 险企独立负责。我们只做理赔辅助——帮患者整理资料、跟踪进度，不做理赔判断 |
| 事项 | 具体内容 |
|---|---|
| 保险销售佣金 | 经我们渠道分销产生的保费，按约定比例获取佣金。这是我们的核心利润来源。首年和续期分开结算 |
| 健康管理费 | 险企另外支付，专门用于覆盖管理服务的交付成本。这笔钱大部分会转付给医生（作为提供术后管理劳动的报酬），剩余部分维持系统运转。管理费本身不产生利润 |
| 降赔这件事 | 我们不从降赔里拿分成。结构化术后管理能不能降赔、降多少，需要 3–5 年的管理组 vs 对照组数据才看得出来。这是一个讲给险企的长期故事——产品差异化的支撑，而不是我们当期的收入来源 |
| 事项 | 具体内容 |
|---|---|
| 脱敏看板 | 为险企提供脱敏的管理组 vs 对照指标——达标率、附着转化率、赔付事件相对变化趋势。口径跟精算对齐，数据可追溯但不含任何个人信息 |
| 授权边界 | 患者有三项独立授权（投保/服务/数据），各自可随时撤回。未授权的数据不跟险企共享 |
合作伙伴最常提出的问题是：向医生支付费用是否合规。以下从法律定性和支付设计两个角度说明。
向医生支付的费用，对应的是术后长期健康管理劳动——报告终审、咨询回复、分层确认、复发处置、转诊判断，而非"推荐保险"这一动作。推荐是患者加入服务的入口，前后不超过 30 秒；医生真正投入时间的，是此后持续数年的管理工作。
卫健委 15 号令禁止的是：药企/器械商向医生个人支付与药品、耗材、检查挂钩的费用，本质是用钱换处方。我们支付的对象和性质完全不同：
| 关键问题 | 我们怎么做 | 为什么合规 |
|---|---|---|
| 钱跟什么挂钩？ | 跟医生的管理劳动量和质量挂钩，不跟药品、耗材、检查挂钩。优甲乐是患者自己在药店买的，碘 131 是核医学科做的——我们一分钱都不经手 | 费用驱动因素是"管了多少患者、管得怎么样"，而不是"开了什么药、用了什么耗材"。这是服务费，不是返佣 |
| 钱打到哪？ | 走法人账户——医院法人或研究院账户，不向医生个人银行卡转账 | 对公支付、机构间技术服务费结算，财务处理路径和科研合作经费一样 |
| 费用叫什么？ | 定性为劳务费或技术服务费，开具增值税发票 | 有真实劳动（术后管理），有服务合同，有发票，有纳税 |
| 医生交税吗？ | 依法纳税。如果是走个人（代扣个税或代开发票），如果是走法人（增值税专票），以合作医院的法务意见和税务意见为准 | 阳光收入的底线就是依法完税。不避税、不走账外 |
| 跟保险推荐是什么关系？ | 推荐是独立于报酬的动作——医生做推荐时，系统预制了合规话术，医生只说介绍和建议，不介入销售。报酬看的是管理劳动，不是推荐数量 | 如果报酬跟"推荐了多少人"线性挂钩，那就是返佣。我们的报酬跟"管了多少人、管了多久、管得好不好"挂钩——这是管理服务费，不是推荐佣金 |
| 患者知道吗？ | 分润机制不向患者披露。患者只知道自己有保险加管理服务，不知道医生拿了多少钱 | 避免患者产生"医生推荐我是因为拿了钱"的误解——医患信任是所有医疗服务的基础 |
最终支付的主体形式（个人代扣个税/代开发票 vs 法人增值税专票）以合作医院法务意见为准。
降赔效果的统计验证需要 3–5 年的数据积累，不参与当期损益。但过程指标（TSH 达标率、随访完成率、附着转化率）在 v1 上线后半年内就能看到趋势。
| 数据 | 说明 | 来源 | 可靠程度 |
|---|---|---|---|
| TSH 达标率 29% | 21 家医疗中心、1125 例 DTC 患者；约 50% 过度抑制、20% 抑制不足 | 2025 ATA 指南 p123 | 中（单研究，需国内人群复核） |
| Tg NPV 99.4% | 服用甲状腺素期间血清 Tg 检测不到时，阴性预测值 99.4% | 2025 ATA 指南 p125 | 强 |
| 随访降阶 R48 | 全切+RAI 低危优秀反应者 5–8 年停超声，10–15 年视为完全缓解 | 2025 ATA 指南 p128–129 | 强 |
| 四类治疗反应 | 优秀/不确定/生化不全/结构不全 | 2025 ATA 指南 p19/p92；2026 核医学路径 p4–5 | 强 |
| RAI 准备标准 | 低碘饮食 2–4 周、TSH>30、停 LT4 2–4 周或 rhTSH | 2026 核医学路径 p3；2025 ATA 指南 p104 | 强 |
| RAI 后避孕 ≥6 个月 | 治疗后至少 6 个月内避免怀孕 | 2025 ATA 指南 p114 | 强 |
| 年新发 46.61 万 | DTC 占比超过 90% | 国家癌症中心 2024 | 强 |
| 存量 300–450 万 | 术后随访周期 8–10 年推算 | 估算 | 待核实 |
降赔相关的数字（赔付事件相对降幅、损失率变化）为模型推算目标区间，不是当前承诺。需要前瞻性验证后才能对外引用。降赔不参与当期收入分成。